משכנתא היא מילה מפחידה לרוב המשפחות בישראל.
המיתוס "שעשר השנים הראשונות משלמים רק ריבית" נשאר עוד משנות התשעים העליזות.
מי שלקח משכנתא בשנות ה 80 או ה 90 שילם כארבעה שקלים על כל שקל שלקח.
מזל שמחירי הדיור היו אז זולים יחסית להיום.
בזמנו לא היו אפשרויות לפריסת המשכנתא בין כמה מסלולים, לפזר סיכונים כמו היום.
אז לא הייתה באמת תחרות בין הבנקים, משפחות היו מאושרות שאישרו להן משכנתא, ועוד עם שני ערבים שנאלצו לסכן את דירתם ורכושם לטובת הזוג הצעיר.
ההחזר החודשי עלה מאוד עם השנים בעוד יתרת החוב לבנק לא ירדה ובשנים הראשונות אפילו עלתה. ראיתי משכנתאות ששולמו 20 שנים והחוב בהן לא ירד.
הסיבה לאי ירידת החוב היא מדד המחירים לצרכן, אותו המדד שמייצג את המחירים במשק, להמחשה תחשבו כמה מסטיקים הייתם יכולים לקנות עם שקל אחד פעם לעומת המצב היום.
בימינו המחירים במשק יציבים, כלומר מדד המחירים לצרכן כמעט ולא עולה ואפילו חווה ירידות קלות.
הריביות נמוכות כך שניתן לתכנן משכנתא שבה החוב ירד מהתשלום הראשון והרווח של הבנק עליכם יהיה פחות מ 50% על כל שקל שלקחתם.
מיתוס נוסף שפוגע במשפחות הוא "הקנס של המשכנתא".
אחת ולתמיד אין דבר כזה קנס במשכנתא, קנס נותנים למי שעשה משהו לא בסדר, אם החזרתם כסף לפני הזמן לבנק עלולה להיות עמלת היוון שנועדה למנוע נזקים כלכליים לבנק במקרה של ירידת ריבית.
בשנים האחרונות משפחות שמחזרו משכנתא או מכרו דירות שעליהן הייתה משכנתא בריביות של פעם (עד לפני 4 שנים) וכך נדרשו לשלם עמלות היוון שהגיעו לעיתים לעשרות אלפי שקלים.
בימינו הריבית במשק נמוכה ומי שייקח משכנתא בריבית משתנה צפוי לספוג עליה של אחוזים שלמים בשנים הקרובות.
בכל מקרה עמלת היוון לא צפויה לו, כי הריביות יעלו ולא ירדו.
הבנקאים מנסים להפחיד את הלקוחות כדי שייקחו מסלולים שהם רווחיים בהרבה לבנק, ככה זה, מי שלא לוקח יועץ מפסיד ובגדול.
מיתוס נוסף הוא "נקודות יציאה", האם ראיתם פעם מישהו שמחכה לנקודת היציאה במשכנתא כדי למכור את הדירה שלו?
תחזירו כסף לתוך המשכנתא מתי שתרצו, בעתיד כפי שכתבתי לא צפויות עמלות היוון בכלל ובטח שלא כמו בעבר, הדבר היחיד שמחכה לכם במסלול המשתנה הוא נקודת עדכון ריבית בה בעתיד הריבית שתשלמו צפויה לטפס בהרבה.
מה עושים?
מתכננים, נפגשים עם יועץ משכנתאות שחבר בהתאחדות יועצי המשכנתאות, יועץ שעובד רק בשבילכם וימנע מכם ליפול למלכודות שהבנק שם ללקוחות אחרים.
לפרטים נוספים לחץ כאן
